태아보험 필요한가, 가입시기는?(feat.다이렉트)

목차

1. 서설

2. 태아보험 및 어린이 보험
  가. 개요
  나.  태아보험이란?
  다 . 태아보험 종류
  라. (태아 단독) 실비보험
  마. (태아 단독) 실비보험만으로 커버될까요?
  바. 태아 보험을 드는 이유
  사. 태아 보험 가입 조건
  아. 태아보험 가입방법
  자. 태아보험의 보장내용 및 보험료 (1. 보험설계사 견적 기준) 
      (1) 선천성 질환  
      (2) 신생아 관련 질병
      (3) 인큐베이터 입원비용
 
  차. 태아보험의 보장내용 및 보험료(2. 온라인 다이렉트 보험 가입)
      (1) 어린이 종합보험
      (2) (태아 단독) 실비보험
      (3) 합계(실비 + 태아보험)
 
  카. 개인적 판단 (보험설계사 태아보험 가입 vs 다이렉트 태아보험 가입)

3. 태아보험 가입 결정 후 고려할 사항
  가. 손해보험사 vs 생명보험사
  나. 30세 만기 vs 100세 만기
  다. 순수보장형 vs 만기환급형

4. 총평

 

1. 서설

오늘은 태아보험에 대해 아주 상세하게 알아보도록 하겠습니다.
태아보험을 가입해야 하는지 여부, 보험설계사를 통한 가입의 장,단점 및 다이렉트 태아보험 가입의 장, 단점 비교(보험료 및 보장내역 등), 태아보험 가입 후 고려 사항, 태아 실비보험 등 태아에 관련된 전반적인 모든 부분에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 

2. 태아보험 및 어린이 보험

개요

최근 산모의 고령화 현상이 가속화되면서  선천성 이상아 발생률이 높아지고 있다고 보건복지부에서는 발표하였습니다. 보건복지부 자료에 따르면 선천성 이상 질환을 앓고 태어나는 아이들이 증가하고 있는데, 이는 2008년의 4.6% 정도에서 2020년에는 두 배가 증가하였다고 합니다. 

보험설계사들은 이러한 질환을 대비 하기 위해서 태아보험을 가입할 필요가 있다고 합니다. 태아보험이 선천적 질병뿐만 아니라 산모와 태어난 이후의 신생아에 대한 보상 및 아이가 태어나서 자라나는 과정에서의 안전장치의 역할을 하고 있기 때문입니다. 만약 태아보험의 가입을 희망한다면 임신 22주 이내에 신청해야 합니다. 과연 태아보험은 들어야 하는 것인지 만약 그렇다면 한 달에 몇 만원 정도의 수준이 적당한 것인지 등에 대해서 정보를 공유하고자 합니다.

 

태아보험이란?

태아보험이란 엄밀히 말씀드리자면 정식 명칭은 아닙니다. 어린이 보험에 태아에 대한 가입 특약을 들어 놓으면 출생 전에 보험가입이 가능한 보험을 의미합니다. 여기서 어린이 보험이란 자녀가 커가면서 질병 또는 상해를 입은 경우에 의료비를 지원해주는보장성 보험입니다. 따라서 '태아보험을 가입한다' 라는 말의 의미는 어린이 보험을 가입하고, 추가로 태아에 대한 특약을 들어 놓는 것을 의미합니다. 어린이 보험의 미리보기편이다 라고 설명드리고 싶습니다. 

태아보험 종류

태아 관련된 보험은 크게 두 가지로 분류됩니다. 하나는 (태아 단독)실비보험이고, 다른 하나는 흔히 태아보험이라고 말하는 태아 종합보험입니다. 실비보험은 실손에 대한 보장보험이라서 성인들이 들고 있는 실비보험과 똑같이 병원가서 치료받는 돈을 보장받는 보험입니다. 그리고 태아 종합보험은 암, 선천성 질병, 재해, 상해 등 여러가지를 보장받고 보험금을 지급받을 수 있는 보험입니다. 

예전에는 보험설계사들이 태아 대상 종합보험에 실비보험을 끼워서 판매를 하였기 때문에 태아보험을 가입하고 싶지 않는 고객들도 울며 겨자 먹기로 두 개의 보험 모두를 가입하였습니다. 하지만 금융 당국에서는 보험 판매의 불합리성을 고지하면서, 2018년 4월 부터 태아에 대한 실비보험을 단독으로 가입 가능케 하였습니다.

따라서 현재는 태아에 대한 실비보험과 종합보험을 따로 또는 함께 고객의 의지에 따라 선택할 수 있게 되었습니다. 

 (태아 단독) 실비보험

태아 실비 보험은 상해나 질병으로 병원에서 치료를 받게 되는 경우에 발생하는 병원비를 보장 받는 보험입니다. 실비 보험은 어린이들도 병원에 많이 가기 때문에 꼭 들어야 합니다. 보험료가 싸고 실손이 보장됩니다. 몇 년 병원안가더라도 나중에 수술이나 질병 치료  비용이 나오게 되면 한 번에 몇 년간의 보험료를 다 뽑아낼만큼 좋은 보험입니다. 

실비 보험은 계속 갱신이 되기 때문에 몇 년마다 갱신, 갱신하여 쭉 끌고 가면 됩니다.

실비 보험은 모든 보험사들이 비슷하고 대동소이 하기 때문에 굳이 여러 곳을 알아보기 보다는 한 두군데만 알아보시고 가입하셔도 보장내용이나 보험료는 거의 같다고 보시면 됩니다. 

그리고 유명한 대기업 보험회사가 바로바로 지급해주니까 그 중에 고르시면 됩니다. 삼성화재보험, 현대해상화재보험, DB손해보험, KB손해보험, 메리츠화재보험, 한화손해보험, 농협손해보험, 흥국화재, 롯데손해보험 정도면 아무 데나 가입하셔도 무방합니다.

 

(태아 단독) 실비보험만으로 우리 아이(태아 포함) 커버될까요?

태아 단독 실비 보험만으로 상당 부분 커버가 되는 것이 사실입니다. 왜냐하면 실제 들어간 비용을 많이 보장 받기 때문입니다. 하지만 특정 질병 등 실비로 보장 안되는 부분이 있기 때문에 실비만으로는 부족한 것이 사실입니다. 그리고 선천적인 질병 등에 해당되는 경우에도 많은 비용이 들어가기 때문에 가성비 좋은 태아 종합보험은 드는 것이 좋다고 생각합니다.

그러면 어떤 종류의 태아 종합보험(이하 태아 보험)을 들어야 하고, 얼마 정도의 금액이 적당한지 등에 대해서 상세히 알아보겠습니다. 

태아 보험을 드는 이유

실비 보험 외에 태아 보험을 드는 이유는 아래와 같습니다. 부모들이 태아의 출생 시에 가장 걱정 하는 부분은 아래와 같이 크게 네 가지입니다. 

1. 선천성질환
2. 신생아 관련 질병
3. 인큐베이터 입원비용
4. 기타 질병 비용 (백혈병, 암, 어린이 10대 질병 등)

혹시라도 이 네 가지중 하나에 해당하는 경우에 들어갈 비용에 대한 걱정으로 태아 보험을 가입합니다.

태아 보험 가입 조건

태아보험의 가입 조건으로는 아래의 두 가지가 충족되어야 합니다.

1. 산모와 태아가 모두 건강한 상태일 것.
2. 임신 22주 이내의 상태일 것.

만약 태아 특약에 대한 보험을 가입하려면 임신 22주 이내에 가입하는 것이 수월합니다. 22주가 지나고 나면 절차가 상당히 까다로워지기 때문입니다. 또한 임신의 주 수에 상관없이 산모나 태아의 건강에 이상이 발견된다면 가입은 불가능합니다

 

태아보험 가입방법

태아보험을 가입하는 방법은 아주 많습니다. 대개 크게는 두 가지의 방법이 있습니다. 첫 번째 방법은 수 많은 대리점의 보험설계사를 통하여 설계 견적서를 받아서 설명을 듣고 태아보험에 가입하는 방법이 있습니다. 태아보험 가입의 두 번째 방법으로는 인터넷을 통해 다이렉트 보험을 통해서 가입하는 방법이 있습니다.

많은 분들이 보험 정보의 제한성과 잘 모르는 점 때문에 보험설계사를 통해서 태아보험에 가입하곤 합니다. 하지만  30년 또는 100년씩 내야 하는 보험료를 생각하면 귀찮다고 대충 들어서는 안된다고 생각합니다. 잘 비교하여 가성비 좋은 보험을 들어야합니다. 아래에서 어떤 특징들과 보험료가 산정되는지 핵심적인 것들을 알아보겠습니다.

 

 

태아보험의 보장내용 및 보험료 (1. 보험설계사 견적 기준) 

태아보험을 가입 한다면 어떤 특약을 포함시켜야 할지, 일부만 포함 시켜도 될지, 만약 그러다 잘못되기라도 한다면 어떡하지? 이런 오만가지 생각을 하고 계실거라고 생각이 듭니다. 여리고 약한 태아의 건강에 대해서 많은 걱정이 있기 때문입니다. 그럼 좀 더 이 부분에 대해서 구체적으로 알아보도록 하겠습니다.

보험회사들이 산모들을 태아보험에 가입하게 하기 위해 설득하는 포인트는 위에서 말씀드린대로 크게 네 가지입니다. 선천성 질환, 신생아 관련 질병 및 저체중 등(미숙아)으로 인한  인큐베이터 입원비용과 기타 질병 비용 (백혈병, 암, 어린이 10대 질병 등)이 그것입니다. 그럼 이 네 가지에 대해서 가입해야 하는지 여부를 알아보고, 나머지 부분들에 대해서도 살펴보도록 하겠습니다.

 

1. 선천성 질환 

선청성 질환에는 신경계통, 순환계통, 호흡계통 등의 몸의 선천적인 기형 및 변형과 염색체 이상 등에 대한 질환을 의미합니다. 이 질환들에 대해서 병원비가 많이 소요되니 보험으로 커버를 해야한다고 설명을 합니다. 그러면 조금 더 구체적으로 살펴보겠습니다. 보험설계사에 의해 보험료가 산정된 자료를 우선 살펴보겠습니다. 보험설계사가 설계한 견적을 보게 되면, 매달 총보험료가(실비 보험 포함) 약 7만원 ~10만원 정도로 형성되어 있습니다.

구체적인 내용을 살펴보면 보험사마다 약간 상이하긴 하지만  다운증후군 출산 담보는 자녀가 다운증후군으로 진단 확정된 경우 가입금액을 1회에 한해서 2~3백만원을 지급받습니다. 그리고 선천이상 수술 중, 다발성 선천이상 수술을 받은 경우는 30만원, 특정선천성 이상으로 수술 받은 경우는 2~3백만원을 지급받게 되어 있습니다.  이런 식으로 보험금이 지급되는데 냉정하게 말해서 이런 질병에 걸리는게 확률상 크지는 않습니다. 설사 운 없이 걸린다고 하여도 각 질병 당 1회에 한해 몇 백만원의 지급에 그치기 때문에 보험료를 안내고 적금 등으로 매달 약 8만원 ~ 10만원을 모아도 2년 ~ 3년 정도면 3백만원은 모을 수 있다고 계산됩니다.  만약 건강하게 자란다면 적금은 당연히 그대로 가계 자산이 되는 것 입니다. 

 

2. 신생아 관련 질병

신생아 관련 질병은 출생 전후기의 질병을 말하며 태아 성장과 관련된 장애, 출산 외상, 출생 전후기의 특이한 호흡기 및 심혈관 장애, 태아 및 신생아의 소화계통 장애 등에 관한 질병입니다. 이에 대한 보험금은 30년 만기로 가정하였을 때, 질병입원일당(1일 ~ 10일인 경우) 첫 날부터 추가입원비로 1일당 만원씩 보험금이 지급되고,  질병입원일당(1일 ~ 180일인 경우) 첫 날부터 1일당 5만원씩 지급됩니다. 또한 질병입원일당 (1일 ~ 180일인 경우, 중환자실인 경우) 5만원씩 지급됩니다. 물론 실비 보험을 통해서 1인 ~ 2인실인 상급병실도 지원이 되지만 소액만 보장되기 때문에 이것으로 비용이 충당이 됩니다. 최대 180일까지 보장이 됩니다. 이 역시 실비로 일부 충당되는 데다가 적금 등을 들었을 경우에 몇 년 모은 돈으로 보험금의 지급과 비등한 금액이 모이기 때문에, 그 돈으로 병원비 내는 것이나 비싼 종합보험료를 매달 10만원씩 내는 것이나 비슷하다는 논리로 접근해볼 수 있습니다. 물론 건강하게 자라면 적금은 가계 자산이 되는 것입니다.

 

 

3. 인큐베이터 입원비용

미숙아로 태어난 경우에 인큐베이터에 들어가는 경우가 종종 발생하게 됩니다. 보험설계사의 견적을 보면, 이것은 크게 아래와 같이 두 가지로 나뉘게 되며 아래와 같은 보험금이 지급됩니다.

1. 저체중아 출생담보
   가. 신생아가 저체중아(2kg)이하로 태어났을 경우 : 1백만원, 최초 1회 한해서 지급받습니다.
   나.  2.5kg 이하의 저체중아로 태어난 경우 : 50만원, 1회에 한해서 지급받습니다.

2. 저체중아 입원일당 담보
  ○ 신생아가 미숙아(2.5kg 이하)로 태어난 경우  :  하루당 5만원씩 지급
       - 3일째부터 인큐베이터 사용료를 하루당 5만원씩 지급받게 됩니다. 즉 1일, 2일까지는 보장이 되지 않으며 최대 60일 까지만 보장됩니다.  일반적으로 미숙아로 태어나는 경우에는 2주 ~ 4주 정도  있게되는데 1주일 정도의 비용이(인큐베이터 이용비 및 치료 비용, 초음파 비용 등 포함) 약 1천만원 가까이 나오지만, 건강보험에서 다 지원이 되고, 30만원 ~ 40만원 정도만 본인 부담으로 내면 됩니다. 그런데 이마저도 미숙아 및 선천성이상아 의료비 지원대상이라서 보건복지부에서 미숙아는 1천만원까지, 선천성이상아는 5백만원까지 지원이 되기 때문에 사실상 들어가는 비용이 거의 없게 됩니다. 비싼 태아 보험을 굳이 가입할 필요가 없는 이유입니다.

 

 

태아보험의 보장내용 및 보험료(2. 온라인 다이렉트 보험 가입)

1. 어린이 종합보험

보험다모아 사이트에 들어가서 온라인 다이렉트로 태아 종합보험 가입을 하여도 기본적 태아 관련 질병이 상당 부분 보장됩니다.  재해장애 5천만원, 백혈병 및 골수암 1억원, 일반암 5천만원, 소액암 300만원, 입원비 하루에 4만원, 수술비 300만원 등이 보험금으로 지급됩니다. 자세한 상세 내역은 아래의 사진으로 확인하십시오. 이렇게 보장이 되고, 출생전에는 한달 약 2만 1천원 정도의 보험료를 납부하면 됩니다. 출생 후에는 약 5천원 정도의 보험료를 내면 어린이 보험으로 계속 이어나갈 수 있습니다.

보험다모아 사이트 중 다이렉트 태아보험 보장 내역들

 

2. (태아 단독) 실비보험

태아 실비 보험은 성인 실비 보험처럼 상해나 질병으로 병원에서 치료를 받게 되는 경우에 발생하는 병원비를 보장받는 보험입니다. 실비 보험은 모든 보험사들이 비슷하고 대동소이 하기 때문에 굳이 여러 곳을 알아보기 보다는 한 두군데만 알아보시고 바로 가입하셔도 보장내용이나 보험료는 거의 같다고 보시면 됩니다.

물론 유명한 대기업 보험회사가 바로바로 지급해주니까 그 중에 고르시면 됩니다. 삼성화재보험, 현대해상화재보험, DB손해보험, KB손해보험, 메리츠화재보험, 한화손해보험, 농협손해보험, 흥국화재, 롯데손해보험 정도면 아무 데나 가입하셔도 무방합니다. 실손의료비는 출생 전에는 한 달에 약 12,000원, 출생 후에는 약 17,000원 가량이면 들 수 있습니다.

 

 

3. 합계(실비 + 태아보험)

출생 전에는 21,000원 + 12,000 = 33,000원 정도면 가능하고, 출생 후에는 5,000원 + 17,000 = 22,000원 정도면 가입하여 보험의 혜택을 누릴 수 있습니다.

 

보험설계사 태아보험 가입 vs 다이렉트 태아보험 가입

위에서 알아본 결과 태아보험의 가격적인 측면에서 보험설계사는 매달 약 7만원 ~ 10만원의 보험료로 많은 보장을 받을 수 있습니다. 물론 과도한 보장 내역을 다 빼면 5만원 정도선에서도 가입을 추천하는 설계사들도 많이 있습니다. 그리고 다이렉트로 태아보험 가입 시에는 매달 약 33,000원으로 태아 보험의 가입과 확률상 많이 걸리는 질병 위주로 보장을 받을 수 있습니다.

보장 측면에서는 다이렉트로는 약간 모자란 듯이 보장받을 수 있고, 설계사의 추천 내역을 통한 보험 가입은 조금 과도하게 보장 받을 수 있습니다. 사람의 성향 그리고 가계의 수입 정도에 따라서 택1 하시면 됩니다. 

만약 저라면 다이렉트로 조금 모자란 내역의 보장을 받고 가성비 좋은 태아보험을 가입하고, 설계사 추천 태아 보험료와 다이렉트  태아 보험의 차액(매달 약 3만원 ~ 5만원정도)을 적금이나 예금을 할 것 같습니다. 그래서 보장받지 못한 내역에 대해서는 추후 적금 해지 등의 방법으로 돈을 마련하여 충당하고, 건강하게 자란다면 차액을 모은 돈으로 가계에 도움이 되게 할 것 같습니다.

 

다이렉트 태아보험 보장 내역

 

3. 태아보험 가입 결정 후 고려해야 할 사항

설계사 추천 태아보험이든 다이렉트 태아 보험이든 일단 가입을 마음먹고 나면, 그 다음으로 고려해야 할 부분이 아래와 같이 몇 가지 있습니다.

1. 손해보험사 vs 생명보험사
2. 30세 만기 vs 100세 만기
3. 순수보장형 vs 만기환급형

이제는 이 세가지에 대해서 알아보겠습니다.

태아보험을 들 때 손해보험을 들어야 하는지 생명보험을 들어야 하는지 많은 분들께서 궁금해 하십니다. 일단 손해보험은 병원에서 치료받을 때 들어가는 치료비 및 진료비를 보장해 주는 보험입니다. 생명보험은 입원비, 수술비, 암 등의 진단비를 정액으로 정해놓고 그에 따른 비용을 보장해주는 것 입니다. 예를 들면 입원 1일당 얼마씩 정액으로 해서 일주일 입원하였다고 하면 곱하기 7해서 그 돈을 보장해주는 것 입니다. 

 

손해보험 vs 생명보험

태아보험을 들 때 손해보험을 들어야 하는지 생명보험을 들어야 하는지 많은 분들께서 궁금해 하십니다. 손해보험은 병원에서 치료받을 때 들어가는 치료비 및 진료비를 거의 대부분 보장해 주는 보험입니다. 생명보험은 입원비, 수술비, 암 등의 진단비를 정액으로 정해놓고 그에 따른 비용을 보장해주는 것 입니다. 예를 들면 입원 1일당 얼마씩 정액으로 해서 일주일 입원하였다고 하면 곱하기 7해서 그 돈을 보장해주는 것 입니다. 

많은 설계사들은 보험을 드는 목적에 부합하게 전액 보장되는 손해보험을 들라고 견적을 주곤 합니다.  보험료가 많이 비싸긴 하지만 설계사들이 주는 견적의 손해보험을 들면 많이 보장되는 것도 사실입니다. 

하지만 실비 보험과 중복 보상되는 것이 많습니다. 그리고 생명보험으로도 왠만한 암, 입원비, 치료비 등이 다 보장되고, 태아 실비로 치료비도 받을 수 있기 때문에 저라면 생명보험으로 가성비 좋게 들 것 같습니다. 과다하게 드는 것보다는 살짝 모자르게 들어놓고 남은 차액을 차라리 적금 등에 넣고 만약에 보장 안되는 부분이 추후에 생기면 적금으로 내면 어차피 그돈이 그돈이고, 아이가 건강하다면 치료비 안들어가고 적금을 계속 끌고 나갈 수 있기 때문입니다.

30세 만기 vs 100세 만기

태아 보험 들 때 30세 만기로 들 것인지 100세 만기로 들 것인지에 대해서는 보험설계사분들도 30세 만기로 많이 견적을 내줍니다. 100세로 하였을 때는 총 비용도 많이 들어가는 데다가 화폐 가치의 지속적인 하락으로 사실상 100세 만기쯤에는 같은 금액의 보험료를 내더라도 두 배 또는 세 배의 금액을 내는 것이나 다름없기 때문에, 일단 30세 만기로 하고 만기 시점에 가서 성인보험으로 들 때의 시세로 다시 들면 됩니다.

 

 

순수보장형 vs 만기환급형

태아보험을 들 때 순수보장형과 만기환급형이 있습니다. 순수보장형은 순수하게 보험으로 보장받는 금액만 보험료를 납입하고 추가적인 적립금은 최소화 시켜놓은 보험입니다. 그리고 만기환급형은 순수보장형에 추가 적립금을 납입하여 만기 시에 일부를 환급하여 주는 보험입니다. 따라서 매달 나가는 보험료가 상당히 부담스러울 수 있습니다.

여유가 있더라도 굳이 만기환급형은 피하는게 낫다고 생각합니다. 일단 적립금 중에 전액을 환급받는 것이 아니고 일부를 사업비 명목으로 차감하고 환급하여 줍니다. 게다가 지난 수 십년간 화폐 가치의 지속적인 하락(예시. 90년대에는 짜장면 한그릇에 2천원이면 샀지만, 물가상승 및 화폐가치 하락으로 현재는 6천원이나 지불해야 됩니다.)으로 지금낸 돈을 수 십년 만기 뒤에 받게 되면 무조건 손해입니다. 따라서 여유가 되더라도 순수보장형을 들고, 차액은 적금 등의 방법으로 적립하여 놓는게 같은 금액으로 손해 안보는 비결이라 생각합니다. 

 

4. 총평

이상으로 태아보험 전반에 대해 알아보았습니다. 태아보험의 종류 및 보장내역 가입 방법 등에서 차이가 많이 있습니다. 그에 대한 정보와 이를 토대로 한 개인적인 판단에 대해서 글을 써보았습니다. 이 글을 통해 그 차이에 대한 주관적 판단과 본인의 상황을 적용하여 잘 선택하시기 바랍니다. 여러분의 임신을 축하드리고 건강한 아이 출산하시길 바랍니다. 감사합니다.